Банковская система Беларуси характеризуется относительной стабильностью. Во всяком случае, в сравнении с соседними государствами, где то и дело вспыхивают скандалы с банкротством банков и проблемами с возвратом денег клиентам. Однако 2015 год привлек внимание к банкам страны даже обывателей. Регулятор же был вынужден обратить более пристальное внимание на те финучреждения, которые могут подорвать стабильность всего банковского сектора.
В 2007 году украинский «Дельта Банк» купил 100% акций белорусского «Атом-банка». Так началась история нового белорусского банка, заканчивается которая уже в 2015 году в зале Верховного суда.
Восемь лет назад новый банк создавался с целью развития потребительского кредитования и диверсификации украинского банковского бизнеса. Планы украинских банкиров были амбициозны: к 2010 году планировалось занять с новым банком ни много, ни мало - четверть рынка потребительского кредитования в Беларуси. Благодаря украинскому капиталу банк получил лицензию Национального банка на осуществление банковской деятельности довольно быстро.
Неприятности у банка начались в конце 2014 года. Именно тогда у ЗАО появились первые проблемы с ликвидностью: Нацбанк был вынужден обратить свое внимание на финансовое учреждение по причине участившихся жалоб физических и юридических лиц на несвоевременное выполнение банком обязательство перед ними. До этого момента банк не привлекал внимания регулятора: отчетность подавалась вовремя, а все незначительные нарушения носили кратковременный характер и вовремя устранялись.
Однако в декабре проблемы банка вылились в острую потребность в ликвидности, предоставить которую согласился Нацбанк. Кредит составил 320 млрд рублей, помимо которых НББ ежедневно осуществлял операции по краткосрочной поддержке ликвидности. Позднее выяснилось, что свой мини-кризис белорусский «Дельта Банк» пережил из-за резкого оттока средств юрлиц со счетов банка. После этого регулятор ежемесячно рассматривает финансовое положение дел ЗАО, и уже в январе признает финансовое состояние банка неустойчивым.
Исходя из этого банковские операции «Дельта Банка» на привлечение средств физических лиц в валюте были ограничены. Также регулятор принял решение ввести запрет на выплату прибыли акционерам и дал им ряд рекомендаций, призванных улучшить ситуацию в «белорусской дочке». Рекомендации соблюдены не были, равно как и ограничительные меры: средства в валюте банк продолжал привлекать, причем их объем резко вырос в период с декабря 2014 года по февраль 2015. Несмотря на щекотливую ситуацию, Нацбанк снова «слояльничал», дав «Дельта Банку» еще один шанс: к рассмотрению ситуации было решено вернуться уже в марте.
Далее события стали развиваться довольно стремительно. Уже 12 марта Национальный банк ввел а ЗАО «Дельта Банк» временную администрацию в связи с неудовлетворительными показателями текущей деятельности. Свою роль сыграли и события, которые разворачивались вокруг украинского «Дельта Банка» (он был признан неплатежеспособным, причем его проблемы начались еще весной 2014 года). Руководителем временной администрации по управлению ЗАО "Дельта Банк" был назначен Александр Педько, а полномочия правления банка на период действия временной администрации по управлению банком были приостановлены.
Через два дня после этого на сайте банка появилось сообщение, которым финучреждение, вероятно, хотело успокоить своих клиентов. В нем говорилось, что банк работает в штатном режиме и не является неплатежеспособным или банкротом. Но ровно через месяц стало известно, что банк готовят к процедуре банкротства, вкладчикам начали возвращать деньги через «Банк Москва-Минск» (через Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физлиц уже выплачено более 50 млн долларов и порядка 740 млрд рублей). А вот юридические лица будут получать свои средства лишь во второй половине года.
Пикантным моментом громкого дела стало возбуждение двух уголовных дел по признакам преднамеренной экономической несостоятельности банка и сокрытия его банкротства. Стало известно, что деньги, которые должны были использоваться для возврата вкладов и процентов по ним, были сперва размещены в европейских финучреждениях, а затем переводились на счет компании, расположенной в оффшоре. Сумма составила 35 млн долларов. Также банк уличили в том, что он не предоставлял регулятору отчеты по распоряжениям активами.
Что будет дальше?
18 мая 2015 года Верховный Суд Республики Беларусь рассмотрел в открытом судебном заседании заявление ЗАО «Дельта-банк» о банкротстве. Суд принял решение возбудить производство по делу о банкротстве, открыть конкурсное производство (по белорусскому законодательству, в случае, если обязательства банка, у которого отозвана лицензия, превышают его активы, применяется не процедура ликвидации, а процедура конкурсного производства), закрыть все счета банка и сосредоточить средства с них на едином счете в НББ.
Также Судом установлено, что в срок до 30 июля следует провести собрание кредиторов, на котором должен быть утвержден план ликвидации банка. Данный документ необходимо предоставить суду до 12 августа текущего года. Уже 21 августа пройдет, вероятнее всего, последнее крупное судебное заседание по данному делу.
Примечательно, что кредиторы банка (компании и другие юридические лица) могут рассчитывать на выплаты лишь после момента, когда банк полностью пройдет процедуру банкротства. Процесс этот обещает быть длительным, и начнется только осенью. В данной ситуации физлица оказались куда менее уязвимы - им государство гарантирует возврат денег.
БДГ проанализировала, как менялся объем активов банка с 2007 года и до первого квартала 2015 года. Из таблицы видно, что буквально за пару последних месяцев активы сократились на 100 млн долларов.
Отметим, что в Украине на выплаты от неплатежеспособного «Дельта Банка» претендуют почти полмиллиона человек (для сравнения - при выплате денег в Беларуси было обслужено чуть более 8 тысяч человек и удовлетворено 22,3 тысячи требований), а общее число его клиентов в середине прошлого года достигало 4 млн. Возвращать деньги будет Фонд гарантирования вкладов физических лиц Украины.
Что касается белорусской банковской системы, то для нее банкротство довольно крупного банка стало неприятным сюрпризом. После ситуации с «Дельта Банком» Национальный банк приостановил лицензии сразу четырех банков: ЗАО «Н.Е.Б Банк», «Евробанка», «ИнтерПэйБанка» и БИТ банка. Впрочем, данные меры могут носить временный характер: в случае устранения всех причин, вызвавших недовольство регулятора, банки смогут и дальше работать на белорусском рынке. Очевидно одно - крах «Дельта Банка» вскрыл ряд проблем банковского сектора страны. Решать проблемы НББ будет оперативно, даже если придется ради стабильности всего банковского рынка пожертвовать парой-тройкой «мелких» банков.
Кстати, за все время работы банковской системы суверенной Беларуси в стране было ликвидировано 25 банков, многие из которых получали регистрацию сразу после распада СССР в 1991 году. Последний банк, который закрыл НББ - ОАО «Джем-Банк» (2011 год). Больше всего банков – шесть - было решено закрыть в 2000 году.