На рынок финансовых услуг вернулись потребительские кредиты, полностью исчезнувшие в конце минувшего года. Однако теперь кредитные деньги заметно подорожали – в полтора-два раза. А желающих взять кредит «на жизнь» стало в разы меньше. Тем не менее, услуга по-прежнему пользуется спросом.
С 1 февраля окончательно перестала действовать рекомендация Нацбанка коммерческим финансовым учреждениям не наращивать размер своих кредитных портфелей. То есть, по идее, на рынок финансовых услуг должны вернуться самые разные кредиты – от жилищных до потребительских. Собственно, потребительские кредиты должны вернуться быстрее – ведь их суммы, как правило, довольно невелики, а заявки рассматриваются достаточно быстро.
И в самом деле, такие кредиты вернулись. Но теперь они стали намного менее доступными, чем прежде. А ведь и в прошлом году проценты по потребительским кредитам были, мягко говоря, не маленькими – почти вдвое выше уровня инфляции, которая сама по себе достигала 20%.
Чтобы понять, сколь серьезно изменился рынок за последние два месяца, нужно вспомнить, почему в конце прошлого года банки практически полностью отказались от своего основного бизнеса – кредитования.
«Весь 2014 год Нацбанк Беларуси с помощью административных мер последовательно пытался снижать стоимость рублевых ресурсов. К середине декабря удалось добиться удешевления потребительских кредитов на 5%, – напоминает Владимир Артюгин, главный редактор журнала «Валютное регулирование и ВЭД». – Но 19 декабря все изменилось. Следствием разбалансированности экономики стала вынужденная девальвация белорусского рубля. Как и предыдущие аналогичные попытки 2012 и 2013 годов, искусственная попытка что-то изменить закончилась возвратом на исходные позиции».
Тогда финансовые власти Беларуси парировали последствия валютного обвала по двум направлениям: вводя ограничения на валютно-обменные операции и на рост рублевой денежной массы. Соответственно, Нацбанк порекомендовал коммерческим банкам до 1 февраля 2015 года не увеличивать кредитную нагрузку. Следствием стало фактическое сворачивание потребительского кредитования в одних банках и увеличение сроков рассмотрения заявок на кредиты и рост числа отказов в кредитовании в других при увеличении стоимости кредитов.
Ситуация стала исправляться только в середине января 2015 года после открытия валютного рынка и выхода на единый курс белорусского рубля. Благо, Нацбанк заранее сообщил о том, что рекомендации по сдерживанию роста кредитного портфеля до 1 февраля 2015-го не планируется продлевать, и что теперь предложение денег в экономике будет ограничиваться так, чтобы объемы кредитования не нарушали макроэкономическую сбалансированность и финансовую стабильность.
В результате во второй половине января рынок потребительских кредитов открылся, но стоимость кредитов выросла в среднем в раза – с 35-40% (в начале декабря) до 64-84%. Сегодня на рынке минимальная ставка потребительского кредита 48% годовых, максимальная – 85% годовых.
При этом важно учитывать, что к официальному банковскому проценту добавляются другие выплаты, которые также взимаются с получателя кредита. Но заявленная ставка далеко не всегда совпадает с реальной переплатой. В большинстве банков, кроме основного процента, потребуют заплатить за выдачу наличных, страховку и обслуживание счета. Все эти дополнительные услуги за пользование кредитом и увеличивают для получателя – физического лица – итоговую переплату в два раза (а порой – даже больше).
Конечно, по правилам, выдавая кредит физическому лицу, банк обязан указывать полную его стоимость, то есть с учетом всех дополнительных расходов. Но то – в договоре, а не в рекламе. На практике получается так, что, скажем годовой кредит от «Трастбанка» (60% годовых, реальная переплата – на 68%) оказывается намного дороже, чем аналогичный кредит от Банка ВТБ (84,9% годовых, но нет никаких дополнительных платежей).
Возникает логичный вопрос: кто готов брать деньги под такие проценты? Как пояснили БДГ в отделе по обслуживанию физических лиц в «БПС-Сбербанке», спрос на подобные кредиты по сравнению с осенью 2014-го в самом деле сократился в четыре-пять раз. Однако, по словам сотрудников банка, некий минимальный уровень спроса на потребительские кредиты имеется всегда. У одних – тяжелая жизненная ситуация (например, похороны родственника), другим подвернулась удачная покупка, а свободных денег как раз нет, третьи патологически не хотят тратить валютные накопления и ожидают нового – еще большего – падения белорусского рубля.
Возможно, свою роль сыграл и уход с рынка т.н. микрофинансовых организаций (МФО) – ростовщиков, предлагавших деньги в долг под несусветные проценты, но зато с предельно простым и быстрым оформлением, а также минимальными требованиями к заемщикам. МФО ушли, а вот их клиенты никуда не делись – и теперь они обращаются в банки.
«Учитывая, что без новых валютных поступлений у Нацбанка остался только один инструмент сдерживания роста курса белорусского рубля – ограничение денежной массы, заметного снижения стоимости кредитов в ближайшее время ждать не приходится, – говорит Артюгин. – Естественным следствием такой денежно-кредитной политики станет ухудшение и без того сложного положения реального сектора и населения. Но, судя по заявлениям официальных лиц, изменений не будет. Поэтому надо готовиться к дальнейшему затягиванию поясов».
Сегодня потребительские займы доступны практически во всех коммерческих банках. Однако в целом кредитные отделы банков теперь более строго подходят к рассмотрению заявок на кредиты, менее лояльны относительно суммы и срока кредита. Проще говоря, банки все еще проявляют осторожность – хотя над ними уже не «висят» предписания Нацбанка.
«Все будет зависеть от состояния денежных потоков банков, – сказал изданию Finance.tut.by замглавы Белагропромбанка Александр Волосюк. – Сегодня мы хотим проанализировать платежеспособность нашего населения. Можно продать кредит. Но при этом нужно понимать, что завтра некоторые клиенты могут столкнуться с финансовыми трудностями. Поэтому здесь мы должны исходить из позиции "не навредить"».
«Это не банки вернули потребительские кредиты, это скорее банкам вернули потребкредитование. Ранее Нацбанк придерживал деятельность коммерческих банков в этом сегменте. Но оно вернулось. Что изменится? Практически ничего, – считает Антон Болточко, эксперт по экономике «Либерального клуба». – На сегодняшний день ставки по кредитам уже выросли на десяток процентов, что делает их менее доступными для населения. Определенная его часть будет пользоваться такими кредитами, однако ожидать какого-то массового набега на банковскую систему с целью затариться недешевыми деньгами, не будет. Тем более, что доходы населения в перспективе будут сжиматься и обслуживать кредит будет сложнее».
Здесь возникает закономерный вопрос: пойдут ли белорусы в банки, когда закончатся деньги в кошельке? Эксперт БДГ напоминает, что в целом белорусы все еще хранят триллионы на депозитных счетах в рублях и миллиарды в долларах. Скорее они пойдут снимать деньги с депозитов, чем кредитоваться. «Часть белорусов, конечно же, будет ждать роста девальвации и, следовательно, инфляции, что может привести к обесцениванию кредита, который можно будет взять. Тогда-то можно будет увидеть рост спроса на кредитные ресурсы, – говорит Антон Болточко. – Однако не забудем, как банки доступ к этим ресурсам перекрыли уже на следующий день после 19 декабря 2014 года». По его мнению, в ситуации с кредитованием экономики скорее стоит опасаться льготных кредитов под госпрограммы. Именно они – суть то зло, которое порождает много проблем для денежно-кредитной системы нашей страны.