Несмотря на ежегодное повышение, по утверждению Белстата, уровня жизни и низкие цены на коммуналку, а также сверхвысокую доходность срочных рублевых депозитов, что в целом, по идее, должно было способствовать накоплению значительных сбережений, общий объем финансовых активов белорусов, размещенных в банках, остается крайне низким. По этому показателю Беларусь в своем регионе делит последние места с Украиной.
Объем финансовых активов физических лиц Беларуси, размещенных в коммерческих банках, а это – переводные депозиты в национальной и иностранной валюте (деньги на текущих счетах, на пластиковых карточках и т.п.) срочные депозиты (вклады) в национальной и иностранной валюте – на 1 мая 2013 года составили в эквиваленте $1170 на душу населения. По этому показателю Беларусь значительно отстает от соседних стран, кроме Украины, у которой ситуация еще хуже.
Рис.1 Объем всех депозитов домашних хозяйств в банках на душу населения, $экв./чел.
В Беларуси, России и Украине основная часть финансовых активов населения в коммерческих банках – накопления на срочных депозитах. В этих странах высокая доходность по таким видам депозитов является дополнительным источником заработка. Так, средняя процентная ставка в апреле по новым срочным депозитам в национальной валюте в Беларуси – 31,4% годовых, в России – 7,5% годовых, в Украине – 13,7% годовых. При этом во всех этих странах курс национальной валюты в данный момент стабилен, что означает соответствующую доходность в иностранной валюте.
В странах Прибалтики и Польше наоборот, значительная доля средств населения размещена на переводных депозитах. Доходность срочных депозитов там низкая: средние ставки по вкладам в национальной валюте, в зависимости от срока депозита, в Латвии – 0,7-2,1% годовых, в Литве – 1,1-2,4% годовых, в Польше – 2,8-4,1 % годовых.
Доля срочных депозитов в общей сумме депозитов населения в Беларуси – 78%, в Латвии – 42%, в Литве – 53%, в Польше – 55%, в России – 83%, в Украине – 78%.
Тем не менее, объем средств на срочных депозитах может служить показателем благосостояния населения, ведь эти вклады формируются из денег, оставшихся после текущих потребительских расходов. А объем средств на переводных депозитах домашних хозяйств показывает, кроме прочего, уровень использования населением безналичных расчетов.
Рис.1 Объем переводных депозитов домашних хозяйств в банках на душу населения, $экв./чел.
Рис.2 Объем срочных депозитов домашних хозяйств банках на душу населения, $экв./чел.
По объему срочных депозитов домашних хозяйств на душу населения Беларусь находится на предпоследнем месте в регионе. Заметно сдала позиции Латвия – объем срочных депозитов населения в этой стране сократился после кризиса 2008-2009 гг и до тех значений до сих пор не восстановился. В Литве также в период мирового финансового кризиса объем срочных вкладов уменьшился, и к настоящему времени не произошло полного восстановления. Россия, наоборот, с помощью доходов от дорогой нефти укрепилась. Ранее по показателю срочных вкладов на душу населения она уступала Польше, в которой этот показатель увеличивается медленней.
По уровню доверия населения к собственной валюте белорусский рубль на последнем месте – срочных депозитов граждан в национальной валюте в Беларуси – 36,4% от всех депозитов (переводных и срочных) населения, что намного ниже, чем в соседних странах. Латвия с 2014 года переходит на евро и большинство кредитов в настоящее время выдается в европейской валюте, и доля латвийского лата, жестко привязанного к евро, в банковских активах и пассивах уменьшается.
Рис.4 Доля срочных депозитов домашних хозяйств в национальной валюте в общей сумме депозитов домашних хозяйств , %
Депозиты физических лиц в Беларуси в настоящее время показывают хорошую динамику роста за счет увеличения объема срочных рублевых депозитов. Общая сумма депозитов населения перевалила в конце апреля за $10 млрд в эквиваленте. Значительную роль в ежемесячном приросте объема играет рекапитализация начисленных процентов по вкладам. Доля депозитов в национальной валюте в последние месяцы постепенно увеличивается, но снижение ставки рефинансирования может затормозить этот процесс, как и затормозить в целом динамику прироста объемов депозитов населения.
Рис.5 Динамика банковских депозитов населения в Беларуси, $экв млрд.
Периодические девальвации белорусского рубля заметно уменьшают и накопления белорусов и уровень доверия к национальной валюте. У населения Беларуси сформировался комплекс девальвационных ожиданий, который не способствует стабильному развитию ситуации в секторе банковских депозитов: даже слухи о грядущей девальвации могут вызвать панику у населения с лавинообразным сокращением рублевых депозитов.