Нацбанк подготовит концепцию законопроекта, регулирующего деятельность частных кредитных бюро. Сейчас кредитные истории аккумулирует только Нацбанк. Создание частных бюро было бы на руку, например, коллекторским компаниям, в приходе которых на белорусский рынок заинтересован Нацбанк. Работая не только с банковскими кредитами, но и с разного рода задолженностями физлиц, они могли бы создать более широкую базу должников, сведения из которой по запросу передавались бы банкам. В АББ, тем не менее, полагают, что рассредоточение информации о заемщиках внесет сумятицу и создаст почву для разглашения банковской тайны. Первоначально в созданное при Нацбанке два года назад бюро кредитных историй поступали лишь данные о кредитных договорах на сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долларов. Затем бюро стало аккумулировать информацию обо всех новых заемщиках независимо от размера получаемого кредита. Планируется, что на следующем этапе развития бюро кредитных историй в него будут стекаться данные о договорах займа, залога, гарантии и поручительства. Кроме того, как сообщили «БДГ» в Ассоциации белорусских банков (АББ), в процессе обсуждения находится возможность расширения функций нынешнего бюро или создания еще одной информационной базы, куда будут вноситься граждане, обращавшиеся в банки за кредитами и получившие по каким-либо причинам отказ.
Однако участники рынка отмечают, что в нынешней ситуации, когда проблемные кредиты продолжают расти, этого явно недостаточно. Долговая жизнь клиента значительно шире, чем история взятых им банковских кредитов – потенциальный риск представляют клиенты, задолжавшие значительные суммы мобильным операторам, системе ЖКХ, страховым компаниям и пр. Довольно значительным представляется и рынок займов между физлицами. Не говоря уже о кредитах, выданных до создания в Беларуси кредитного бюро.
Эту информацию могли бы накапливать коллекторские бюро – компании, занимающиеся взысканием долгов. Нацбанк уже готовит нормативную базу, касающуюся деятельности таких организаций в Беларуси. Потенциальные участники этого рынка выражают заинтересованность в создании частных кредитных бюро. Они говорят, что, аккумулируя более широкий пласт информации, нежели данные об относительно новых банковских кредитах физлицам, они могли бы использовать ее не только в своих целях, но и передавать за плату по запросу банкам, сотовым операторам, страховщикам и иным компаниям, заинтересованным в предварительном получении сведений о потенциальном клиенте.
Однако такая модель работы не является бесспорной. «Мы придерживаемся той позиции, что кредитное бюро должно быть единым и информация должна сосредотачиваться в одном месте. Не надо повторять ошибки других стран, например Росси и Украины, допустивших ситуацию, когда информация о заемщиках разбросана и часто недостоверна»,- заявил «БДГ» председатель АББ Феликс Чернявский.
Он отметил, что сейчас юридические компании, оказывающие коллекторские услуги, действительно имеют сложности с получением информации из бюро кредитных историй. Но по мнению эксперта, нужно предоставить коллекторам ограниченный доступ к данным бюро – лишь в той мере, которая требуется в процессе выдачи банком работы с долгом на аутсорсинг коллекторской компании. В противном случае, по его мнению, будет нарушена норма Банковского кодекса о соблюдении банковской тайны, а также появится возможность утечки информации, в том числе в криминальные структуры, «которые начнут потрошить людей, получивших кредиты».
Чернявский отмечает, что в идеале кредитное бюро должно накапливать еще целый ряд сведений о заемщике, которые по закону не могут быть подвергнуты публичной огласке. Например, крайне важной эксперт считает информацию о психическом состоянии кредитополучателя. При этом если предположить, что к информации частных кредитных бюро смогут получать доступ любые организации, то такая информация будет раскрыта.
Эксперт положительно оценил возможность создания частными организациями базы данных по недобросовестным плательщикам услуг связи или жилищно-коммунальных услуг. «Если мобильные операторы захотят заключить между собой или еще и со службой ЖКХ договор об обмене информацией, то это их дело. Но к банковскому кредитованию это не имеет никакого отношения»,- заключил он.
Стоит отметить, что опыт работы частных кредитных бюро есть во многих странах Европы, а также в США, Канаде, Бразилии, Аргентине, где выход на рынок частных игроков не повлек его криминализации. При этом законодательная база провозглашает защиту данных и соблюдение банковской тайны, регламентируя как, кому и в каком объеме могут передаваться данные о заемщике.